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法律风险管理及合同文本详解实战

发布日期:2018-02-04 16:02:05  点击量:884   信息来源:


信贷法律风险具有如下特征
广泛性——法律风险广泛存在于信贷业务流程的各个环节,贷前、贷中、贷后、逾期清收都会涉及到很多法律问题。
滞后性——法律风险具有滞后性,有些业务即便存在法律上的瑕疵,有时也不见得一定爆发出来,但往往一旦爆发出来就晚了。
专业性——要做好信贷法律风险管理对业务人员的专业性要求比较高,只有既懂业务又懂法律的人才能做好。
信贷机构在法律风险管理方面普遍存在如下问题
第一,信贷法律风险管理主要依赖业务人员的经验和道德水平,而从实际情况看,信贷机构往往缺乏相应的专业人员,客户经理的法律素养普遍非常差,多数机构甚至没有配备专门的法律部门。
第二,缺乏对信贷法律风险的有效识别、评估、管理、监测,一旦问题出现时往往也就晚了。
第三,对信贷法律风险的管理与对其他信贷风险的管理脱节,没有形成一套完整的风险管理体系。
第四,法律风险管理主要体现在事后救济,缺乏前瞻性,法律的作用更多的体现为法律的强制作用,而法律的指引、评价、预测、教育等作用.未在业务流程中充分体现出来。
法律是规范和严谨的,容不得半点含糊!我们发现,对于很多法律问题,上述机构的认识是模糊的,风险并不可怕,可怕的是不知道风险的存在,这种认识上的模糊,给信贷机构带来巨大的风险。
比如:
☑ 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置,怎么办?
☑ 配偶未经共有人同意擅自设定抵押是否有效?
☑ 抵押权人出具同意开发商预售的函,抵押权是否消灭?
☑ 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产?
☑ 民营医院或民办学校能否做保证人?
☑ 借款展期和借新还旧需不需要重新办理抵押登记?
☑ 物保人保并存,债务人自己提供物的担保,是否必须先以物的担保实现债权?
☑ 当被执行人存在多个债权人时,如何对被执行人的财产进行处置和分配?
☑ 登记部门登记的抵押期限和借款期限一样长,借款到期是否抵押也到期了?
☑ “唯一住房”到底能不能执行?
☑ 离婚协议对财产的分割能否对抗法院的强制执行?
☑ 面对承租人、房屋买受人、共有人等案外人提起执行异议,阻碍执行,债权人怎么破?
 
纵观信贷机构面临的法律风险,除由于外部法律环境(比如法律规定不完善、有疏漏、司法适用的不确定性)等引起的法律风险外,多数法律风险是由于放贷机构、债务人、担保人等的行为引起的(比如违法、违规、违约、不当、怠于行使权利等),因此对信贷法律风险的管理其核心是对相关行为的管理,而只有把对相关行为的管理融入到信贷机构的经营活动中才能更好的管理相应法律风险,就信贷业务而言,只有把对信贷法律风险融入到具体的业务流程中,才能取得好的管理效果,否则只会流于形式。
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